目前銀行推出的利率遞減型房貸，除了土銀前年就祭出低於2％的優惠房貸專案，其他第一階段的利率都很高，且各家銀行在利率遞減的配套，差異也很大，一般受薪階級到底要怎麼挑，才能輕鬆付房貸。

　首先除了看第一階段的利率外，就是要釐清利率遞減的規則，如土銀只要前2年繳款正常者，第3、4年度享利率遞減0.24 ％（目前為2.26％），第5年起如當月繳息正常，次月利率自動遞減0.01％，遞減至I+0.28％（目前為1.31％）為止。

　而上海銀則是對繳款正常者，次1年度遞減0.04％，最多遞減6次；玉山銀則是前2年繳款正常者，第3年度遞減0.24％（目前為2.29％），第4年起如前1年繳息正常，次年利率自動遞減0.12％，遞減至定儲指數（目前為0.91％）為止。

　在了解各銀行利率遞減的規則後，也要看清減碼限制條款，因為各銀行對於繳款正常定義也不一樣，如上海銀規定借款人須按月於約定繳款日繳款，不可超逾繳款日10天或產生違約金。

　土銀則是借款人須按月於約定繳款日前1日，將應繳款項匯入約定扣繳帳號，並於約定繳款日凌晨扣款成功者。若前2年期間有１個月繳款不正常，第3年由2.5％開始調降。

　而玉山銀的定義跟土銀一樣，不過，若前2年期間有繳款不正常，依正常還款月份數0.01％減碼，若逾期超過1個月以上將不再適用遞減規則。

　大眾銀行則是借款人必須按月於約定的繳款日繳款，超逾繳款銀行將會催繳並請客戶繳納滯納金，次年遞減之減碼不變。

　由於各家的減碼相當複雜，因此，民眾要了解到底那家實質利率較低，則可請銀行試算至少前7-10年的平均利率，最後的平均利率做比較。

　如不管前7年或10年平均利率最低都是土銀，分別為1.94％與1.80％；至於前7年利率最高是大眾銀貸款20年專案，利率為2.35％，而前10年利率最高則是上海銀2.3％。